中金公司人士：二維碼支付和虛擬信用卡是暫停

發佈時間：2014-03-14
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消息稱，央行昨日下發文件，緊急叫停線下條碼（二維碼）支付以及虛擬信用卡。不過對于此消息，中金公司銀行業團隊如此點評：

1、此消息基本屬實，但是是暫停而非叫停。

2、關于二維碼支付，被暫停的不只是支付寶，所有第三方支付的介于線上和線下之間的支付方式都將受到影響，動了銀聯的奶酪是主因央行的解釋是條碼（二維碼）應用于支付領域有關技術、終端的安全標准不明確，相關支付指令驗證方式的安全性尚存質疑。但實際上，在傳統的線下收單業務模式中，發卡行、收單行（主要是銀行、銀聯商務和第三方支付企業）、銀聯按照7:2:1的方式分成；而在線上收單模式中，刷卡手續費僅有發卡行和收單行（主要是第三方支付企業），銀聯完全被架空。而二維碼等支付方式本質上是用線上方式來做線下收單業務，銀聯的利益受到極大損害。

3、關于虛擬信用卡，定位監管上確實存在模糊地帶，但動了銀聯的奶酪仍是主要原因。民生直銷銀行（借記卡，而非信用卡）不會受到影響。監管機構對信用卡有“三親”（在信貸或信用卡審批環節，對申請人進行親訪、親簽、親核）的監管要求，盡管中信銀行所醞釀的虛擬信用卡已經采取包括調低信用卡額度、引入保險公司等方式盡量降低監管風險，嚴格意義上講，在符合監管標准方面還是有壹定瑕疵。但實際上，虛擬信用卡將促進支付寶和財付通O2O閉環的建設，推動線下支付向線上支付轉移，仍將損害到銀聯的利益，這或許是叫停的主要原因。民生直銷銀行是借記卡，而非信用卡，並且不涉及到銀聯的利益，不會受到影響。

4、不排除二維碼支付和虛擬信用卡後續被恢複的可能性。曆史上央行和銀聯對第三方支付有多次監管，但第三方支付企業仍茁壯成長。在鼓勵發展互聯網金融的大背景下，在補充材料和進行修正後，二維碼支付和虛擬信用卡仍有恢複的可能。

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