服務熱線:(852)39995400  (852)68882160
購物車
註冊

用戶登入

×
忘記用戶名
忘記密碼
在線客服

服務熱線

(852)39995400

WhatsApp 微信號

電郵 support@tnet.hk
在線諮詢    

更多聯繫方式

唐德玲 - 醫保開支要合理和慣常?

  • 發佈時間:2014-03-13

  • 瀏覽次數:3084

  • 上次提到,我的姊妹Mavis對近年頗流行的「全保」住院醫療保險很有興趣,當我整體上解釋過這種醫保的保障範圍和保費安排後,她便問我,萬一她造了一個很先進的手術,費用要幾十萬,這種醫保也可以賠嗎?

    「妳這個問題很好,我想詳細解釋一下。我想妳也聽過,保險公司最怕就是一些產品設計或安排,會引發道德風險。如果一份醫療保險可以提供無上限的保障,投保人(甚至相關的醫療服務供應商)就有誘因,本來不用住院的,也可能住院;又或者,本來只需要做便宜的手術,也可能會做昂貴的手術等。因此,保險公司的最後一道防綫就是要符合『實際醫療需要』和『合理和慣常』的原則。」

    「誰來判定『實際醫療需要』和『合理和慣常』這兩個原則呢?」Mavis馬上追問。

    參考數據 判定索償費用

    「這樣說吧,整體來說,保險公司經營住院醫保這門生意已經有很長時間,手上掌握很多數據。如果是『醫療需要』這一點,保險公司當然會參考不同的醫療專業意見,才去判定某一個索償牽涉的診治或手術是否有實際醫療需要。至於『合理和慣常』則更方便,因為保險公司本身已有很多索償的數據。幾乎可以說,每一種手術,在某一家醫院做,找某一位醫生做,她們都有數據參考。我舉個例,造個割痔瘡手術,就算住頭等房,最多不過幾萬元吧。如果索償金額是幾十萬的話,這便不是『合理和慣常』了!」

    「哦,我大致明白了,但會不會最後也是妳們保險公司說了算呢?」Mavis直接地問。

    接大額保單 再保險分散風險

    「這樣說吧,所謂『實際醫療需要』和『合理和慣常』的原則,也不是保險公司單方面說了算的。妳可以想像,如果妳不滿意保險公司的決定,向監管機構投訴,最終,這些原則也是會由第三者去仲裁。因此,妳也不用太擔心!」

    「我都同意的。不過,我想再問問,這些『全保』的醫療保險,真的沒有上限嗎?如果是,那麼,始終有可能觸發道德風險呢!又或者,保險公司的風險也會很高,萬一claim爆廠怎麼辦?」

    「妳不用替保險公司擔心,因為保險公司自己也會買保險呢!」

    「保險公司買保險?」

    「對呀!妳有沒有聽過『再保險』呢?」

    「再保險?」

    「市場上除了直接提供保險產品予消費者的保險公司外,其實還有一種叫『再保險』的保險公司,他們的客戶對象就是保險公司。有時如果保險公司接到一宗大額的保險申請,為了分散風險,是會將部分保額轉給另一家從事再保險業務的公司承保。據我所知,很多提供這類『全保』醫保的保險公司,就是因為這類保險的風險較高,所以都會找分保公司分保的。」

    「咦,這樣的話,保險公司豈不是賺少了?」Mavis做了一個開玩笑的表情符號。

    「保險公司最專長是甚麼?就是風險管理嘛!很多時,保險公司寧願少賺一點,也不會冒太大風險呢!」「有道理!」

    網頁寄存+國際域名+企業郵箱=1HKD/天



搜索

Document