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民营银行如何破局?吸储面临挑战、信用体系亟待建立

  • 發佈時間:2014-03-12

  • 瀏覽次數:2777

  • 首批民營銀行試點方案落定。銀監會主席尚福林近日披露:目前已確定個民營銀行試點方案。試點采取共同發起人制度,每個試點銀行至少有;個發起人,同時遵守單一股東股比規定,分別由參與設計試點方案的阿裏巴巴、萬向、騰訊、百業源、均瑤、複星、商彙、華北、正泰、華峰等民營資本參與試點工作。

    據悉,這五家民營銀行的發起人組合情況爲浙江的阿裏巴巴與萬向、深圳的騰訊與百業源、上海的均瑤與複星,天津的商彙與華北,浙江溫州的正泰、華峰。

    這些試點的民營銀行何時挂牌營業?特色是什麽?與傳統銀行相比有哪些優勢劣勢?籌備需要半年到一年時間

    銀監會主席尚福林在十二屆全國人大二次會議記者會上表示,現在所選的這些民營資本,僅僅是參與試點的籌備工作,下一步將按照三中全會關于加強監管和具備條件的改革要求,依法通過對股東的資質審查以後,再依法申請發起設立銀行。

    這家銀行的試點,將按照成熟一家審批一家的原則來審慎地推進,至于說這些銀行什麽時候能夠挂牌營業,主要取決于這些銀行的條件是否成功。也就是說,挂牌營業的時間主要還取決于這些試點銀行自身。

    騰訊方面表示,騰訊是銀監會已確定的五家試點民營銀行發起人之一,騰訊將會利用在互聯網行業的經驗和優勢積極探索和推動金融服務領域的創新。目前相關銀行牌照正在資質審查階段,尚無細節披露。

    阿裏小微金融服務集團表示,公司會和中國萬向控股有限公司作爲發起人申請民營銀行牌照,目前正在申請資料准備階段,暫無其他更多細節可以披露。可以看出,距正式設立民營銀行仍有一段時間。

    曾供職于平安銀行、貸幫網創始人尹飛預計,首批民營銀行籌備需要近一年的時間。“按照現有的銀行組成方式,鋪網點、裝修、員工管理、對接人民銀行系統等環節至少需要半年多時間,首批民營銀行在今年底正式開業就不錯了。”

    曾供職于華夏銀行、合力貸CEO劉豐同樣預計,按照傳統的籌備方式,技術、系統、人員等籌備到位後,可申請驗收,驗收合格後可試營業,這個過程至少需要半年左右時間。

    民營銀行有何特色?

    銀監會主席尚福林表示,試點的民營銀行具有個性的特點,包括突出特色化業務、差異化經營,重點是服務小微,服務社區功能等等,以完善多層次的銀行業的金融服務體系。
    宏源證券研究所副所長易歡歡認爲,民營銀行做成傳統的銀行沒有意義,因爲銀行已經是一片紅海。“民營銀行希望股東發揮更大的角色。”

    融0 CEO葉大清同樣認爲,民營銀行需要提供與四大行、股份制銀行差異化的服務,從現有優勢中找到突破口,結合自身行業、地域、特定客戶的需求,做中小企業融資、供應鏈金融、社區金融等。

    從股東背景來看,參與試點工作的民營企業是互聯網行業巨頭和擁有雄厚實業背景的實體企業。

    阿裏巴巴的優勢在于電商,萬向集團致力于汽車零部件産業,旗下中國萬向控股主要從事長期戰略投資,投資領域有工業裝備制造、礦産資源、清潔能源、租賃等。此次申請民營銀行牌照的是小微金融服務集團和中國萬向控股有限公司。小微金融服務集團方面表示,這一銀行將重點關注網絡上的小微企業和創業者。

    騰訊是目前中國最大的互聯網綜合服務提供商之一,也是中國服務用戶最多的互聯網企業之一。深圳百業源投資有限公司爲健康元藥業控股股東,主要投資國內商業、物資供銷業等。騰訊方面表示,將會利用在互聯網行業的經驗和優勢積極探索和推動金融服務領域的創新。

    此外,均瑤、複星、商彙、華北、正泰、華峰等皆具有雄厚的實業背景。均瑤集團業務涵蓋商業零售、航空運輸、食品飲料。均瑤集團有限公司總裁王均豪曾借用信中利資本集團創始人汪潮湧的評價,均瑤民營銀行具備成功條件:一是溫州具有深厚的民營企業客戶基礎。二是均瑤旗下擁有吉祥航空,乘客可以發展爲銀行未來的客戶。三是航空業是非常好的融資平台,比如飛機租賃。

    複星集團目前擁有鋼鐵、房地産、醫藥、零售和金融服務以及戰略投資業務。在金融領域,複星集團正積極培養相關業務,今年初收購了葡萄牙最大保險集團0%的股份。

    天津商彙投資(控股)有限公司以自有資金對工業、農業、商業、金融業、服裝業進行投資及咨詢管理。天津華北集團擁有天津市華北電纜廠、天津華南線材有限公司、天津華北創業小額貸款有限公司等公司。

    正泰集團擁有清潔能源、智能電氣、股權投資等業務。華峰集團以化工新材料爲主,以金屬、金融、物流貿易等産業爲輔。

    “這些新生的民營銀行,肯定要找到細分領域,爲細分的客戶提供特色服務,從現有大中型銀行搶部分客戶和業務。”曾供職于平安銀行、貸幫網創始人尹飛說,“但創新會受到地方銀監局的監管。這些銀行能做到什麽程度的創新,取決于地方銀監局的開放程度。”

    他對民營銀行的創新、特色並不樂觀。“一是修改銀行法的可能性不大,二是銀監會針對新設的民營銀行出台部門規章的可能性也不大。商業銀行運作的幾點要求,包括資本充足率、存貸比等不會改變。民營銀行可能有一定的創新,但和現有銀行大部分業務比較接近。”

    他認爲,民營銀行一開始先把吸收存款等業務做起來,半年到一年之內,表現形式與杭州銀行、渤海銀行等不會有很大區別。“至于基于股東資源開展業務,至少要半年到一年以後。”

    “很多對銀行不熟悉的人,會想當然的認爲,阿裏巴巴電商、支付寶的客戶,會成爲‘阿裏銀行’的客戶,這是非常外行的看法,在目前的監管環境下是不可能的。客戶必須攜帶身份證,到‘阿裏銀行’櫃台親自開戶。此外,監管層對銀行和股東關聯交易監管非常嚴格。”尹飛說。

    在他看來,民營企業紛紛申請銀行牌照更多是卡位,是集團戰略布局的一環。至于銀行能否迅速與股東資源整合,他認爲目前並不樂觀。

    存信用劣勢 面臨吸儲挑戰

    銀行的主要業務是存、貸、彙。在吸儲方面,民營銀行除了面臨五大行、股份制銀行比較高的市場占有率、線下網點數,還要面臨互聯網金融對用戶存款的吸收。貸款方面,要尋找優質客戶,而優質客戶也是其他銀行爭奪的對象。

    “客戶的選擇和界定是最大的難題。市場上可以産生利潤的客戶群已經被瓜分。新設立的民營銀行,需要研究如何比競爭對手提供更好的服務來抓住客戶。”尹飛說。

    金融的本質是信用。對于新設立的民營銀行,如果無法取得用戶信任,就無法吸收存款。而品牌公信力的建立需要一定的時間。

    中國工商銀行副行長張紅力近日接受媒體采訪時表示,由于民營銀行存在信用劣勢,可能會難以吸收到公衆存款。解決這個問題,就要在推進民間信用體系建立的同時,建立風險自擔機制和存款保險制度,使存款人利益受到保護,有利于提高公衆對民營銀行的信心。

    民營銀行也存在自身的優勢。“民營銀行的優勢在于更加市場化,沒有曆史包袱,從零開始建立全新客戶的營銷模式、激勵機制。此外,民營企業對特定細分領域更爲熟悉,這是非常有價值的。”一位互聯網金融行業人士評價。



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